Kredyt dwuwalutowy sposobem na obejście Rekomendacji T?
Kredyt dwuwalutowy może być sposobem na ominięcie ograniczeń Rekomendacji T. W tej chwili taką ofertę w postaci jednej umowy kredytowej ma tylko BNP Paribas Fortis. Dwa inne banki dopuszczają podobne rozwiązanie, ale w ramach dwóch umów. Kolejne banki zastanawiają się nad wprowadzeniem oferty dwuwalutowej – wskazują dane Home Broker.
BNP Paribas Fortis jako pierwszy wprowadził do oferty kredyt dwuwalutowy na zakup mieszkania. 50% potrzebnej kwoty kredytobiorca pożycza w złotych i 50% w euro. Marża jest w obu przypadkach taka sama - minimalna stawka to 1,99%. Kredytobiorca ponosi mniejsze ryzyko niż w przypadku, gdyby zadłużył się wyłącznie w euro. Jednocześnie płaci niższą ratę niż gdyby zadłużył się wyłącznie z złotych, ale jest ona wyższa niż w przypadku, gdyby wziął kredyt tylko w euro.
Mniej niż w złotych, ale więcej niż w walucie
Przy założeniu, że kredytobiorca zaciągnąłby kredyt w złotych na 300 tysięcy (30 lat) z marżą 1,99% (oprocentowanie 5,85%) rata wyniosłaby 1770 zł. Gdyby wziął kredyt w euro na 300 tys. zł z taką marżą (oprocentowanie 2,7%; kurs kupna i sprzedaży według tabeli BNP Paribas Fortis z 8 czerwca), rata wyniosłaby 1312 zł. Gdyby natomiast wziął kredyt dwuwalutowy rata wynosiłaby 1541 zł. Byłaby więc o 13% niższa od raty kredytu w złotych i o 17% wyższa od raty kredytu w euro.
Symulacja raty kredytu na 300 tys. zł (30 lat) w BNP Paribas Fortis, marża 1,99% | |
Warunki kredytu | Rata |
100% kredytu w PLN | 1 770 zł |
100% kredytu w EUR | 1 312 zł |
50% kredytu w PLN, 50% kredytu w EUR | 1 541 zł |
Ograniczeniem w przypadku kredytu BNP Paribas Fortis jest stosunkowo niski poziom maksymalnego LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości). Wynosi 85%. Dla porównania, w przypadku zwykłego kredytu w złotych w BNP Paribas LTV wynosi 90% (bank nie oferuje kredytów tylko w walucie). Tymczasem to właśnie wskaźnik LTV może stać się niedługo jednym z istotniejszych atutów kredytów dwuwalutowych.
Możliwość podniesienia LTV
W sierpniu wchodzą bowiem w życie zapisy Rekomendacji T, które mogą istotnie ograniczyć ofertę kredytów walutowych, zmuszając banki do wymagania 20-proc. wkładu własnego. W takim przypadku kredyt dwuwalutowy może być sposobem na podniesienie LTV. Jeśli w części walutowej bank wprowadzi 80%, a w części złotowej 100%, to łączne LTV wyniesie 90%. Jeśli w złotych zaproponuje jeszcze więcej, np. 110%, wówczas łączne LTV wzrośnie 95%. Oczywiście w takim wypadku obniżka raty w stosunku do kredytu złotowego będzie mniejsza, bo spadnie udział części walutowej.
Większa oferta
Z informacji Home Broker Doradcy Finansowi wynika, że kolejne banki myślą o wprowadzeniu kredytu dwuwalutowego. Otwarcie o takich planach mówi Allianz Bank, który podobnie jak BNP Paribas, nie oferuje obecnie kredytów walutowych. Sytuację na rynku analizuje też Kredyt Bank, który w tej chwili udziela kredytów w euro, chociaż w ich przypadku wymaga, aby dochód netto gospodarstwa domowego wynosił przynajmniej 5 tys. zł (w Warszawie 7 tys. zł).
Sprawdziliśmy ponadto, w których bankach istnieje możliwość zaciągnięcia quasi kredytu dwuwalutowego, czyli po prostu dwóch kredytów, jednego w złotych, drugiego np. w euro, pod zastaw kupowanej nieruchomości. Taką możliwość dopuszczają obecnie dwa banki – Getin Noble Bank i Kredyt Bank. W pierwszym z nich warunkiem jest, aby nieruchomość była kupowana na rynku wtórnym. Zarówno w przypadku kredytu w złotych, jak i w euro nie jest konieczny wkład własny. W Kredyt Bank maksymalne LTV dla złotych wynosi 100%, a dla euro 85%. Przy założeniu jednakowego udziału obu kredytów łączne LTV wynosi 92,5%.
Bank | PLN | EUR |
Alior Bank | 120% | 120% |
Allianz Bank Polska | 105% | n/d |
Bank Polskiej Spółdzielczości | 100% | n/d |
Bank Millennium | 100% | n/d |
Bank Pocztowy | 100% | n/d |
Bank BGŻ | 100% | n/d |
BNP Paribas Fortis | 90% | n/d |
Bank BPH | 80% | 80% |
BZ WBK | 100% | 70% |
Citi Handlowy | 90% | n/d |
Deutsche Bank PBC | 100% | 100% |
DnB NORD | 90% | 90% |
Eurobank | 100%* | n/d |
Gospodarczy Bank Wielkopolski | 100% | n/d |
Getin Noble Bank | 100%** | 100% |
HSBC Bank Polska | 90% | n/d |
ING Bank Śląski | 90% | n/d |
Kredyt Bank | 100% | 85% |
mBank | 110% | 110% |
Mazowiecki Bank Regionalny | 80% | n/d |
MultiBank | 110% | 110% |
Nordea Bank Polska | 100% | 90% |
Pekao Bank Hipoteczny | 100%*** | n/d |
Pekao SA | 100% | 70% |
PKO Bank Polski | 100% | 100% |
* - powyżej 100% opłaty okołokredytowe i składki ubezp. | ||
** 110% brutto po spełnieniu wymogów dot: dochodów, BIK i DTI | ||
*** - wartości bankowo-hipotecznej nieruchomości | |
Katarzyna Siwek, Jerzy Węglarz
Home Broker Doradcy Finansowi
Dołącz do dyskusji: Kredyt dwuwalutowy sposobem na obejście Rekomendacji T?